關於住宅貸款轉換為以LPR為基準

Jack Chan🏘 Property investmentLeave a Comment

不知大家有沒有留意前陣子在新聞上看到的關於中國內地住宅貸款會轉換為LPR為基準。就算沒有留意,如果在內地已經有物業,並且在做貸款的話,可能你的地產中介經已聯絡你,告知你這個消息。

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在網上查一下早前的新聞,大概說的是: 中國人行 12 月 28 日宣布,從 2020 年 1 月 1 日起禁止簽訂參考「貸款基準利率」定價的浮動利率貸款合約,新的浮動利率參考基準一律改為 LPR。此外,2020 年 3 月 1 日起,中國銀行業應與客戶協商轉換即有現存的浮動利率貸款定價基準,可協商決定採用 LPR,或是轉為固定利率,借款人只有一次選擇權利,並要求在 2020 年 8 月 31 日前完成全數轉換作業。

那今天我們就來探討一下,這個LPR究竟是什麼一回事。

什麼是 LPR

LPR 就是 Loan Prime Rate。指的是國內銀行對其最優質客戶的貸款利率。這是一個市場化的利率,意思是銀行會根據市場的實際情況,決定以多少利息把錢貸款出去。這個利率現在是由國內18間銀行共同釐定及公布的。現在分為一年期,及五年期兩個LPR利率。

在下筆這一刻,現時的LPR為

種類

全國銀行間同業拆借中心LPR公佈價(%

1年期
4.05
5年期以上
4.75

基準利率(benchmark interest rate)

一般在國內現時的商業貸款,住宅貸款,大部份都是以這個基準利率作為基礎上下浮動。買房子是,一般聽到說利率上浮10%,指的就是在基準利率作為基礎下, 乘以 1.1。這個基準利率,在不同國家有不同的釐定方法。在市場經濟國家,如美國,一般會以央行的在再貼現利率來釐定。而在計劃經濟國家,如中國內地,央行可以自行決定。過往來說,這個基準利率是央行一個可以控制市場經濟的重要手段。例如經濟過熱,央行可以調高基準利率,來增加企業融資的成本。因為現時大部份的貸款都是以基準利率作為基礎。所以在央行提高或調低基準利率的時候,企業的融資成本就會馬上反映,從而令到政府可以有效調控市場經濟。

為什麼中國要推行LPR

這其實就是市場化的一個進程。我們知道市場化的好處是令到銀行可以看實際需要,實際情況決定他想不想做這個貸款業務。把貸款利率市場化,可以令貸款利率更貼近當時市場經濟的實際情況。亦令銀行更有彈性去批出貸款。估計的結果,會是企業更加能夠用更低的成本去取得貸款。從而促進經濟發展。

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一般市民住宅貸款應否轉為已LPR為基準

作為一般市民,在中國內地購買物業時是不是應該用LPR呢?首先從上表可以看到,基本上現在你從舊的計劃,轉換到新的LPR計劃,實際繳付的利率不會改變。所以轉換的決定,其實要看你認為市場化後的利率走勢。在上面已經提及過,整個推行LPR的原因其實是因為政府推動貸款的意圖和實際企業感受到的落差。也就是說,政府是希望透過市場化的利率,令企業更容易貸款。個人估計,至少在短期,應該可以見LPR為基準的利率,會比由政府主導的基準利率為低。大家可以以自己對市場的了解,政策的走向,作出正確的適合自己的決定。

如果你決定要把你的住宅貸款換成LPR的話,緊記你只能有一次機會作出選擇。意思就是說如果你選擇浮動LPR利率,那你之後不能改變回以基準利率為基礎的固定利率。而且你要在2020年3月1日至2020年8月31日期間做出決定。你應該已經收到銀行的通知。

要做轉換的話手續也很簡單,你可以登入到你的手機銀行,裏面申請就可以了。

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